Le bon financement
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Quelques dixièmes de point sur vingt ans, ce sont des dizaines de milliers de francs. Nous comparons les établissements et négocions pour vous, en toute indépendance.
Votre financement, étape par étape
Un parcours clair et maîtrisé, où vous gardez la main à chaque décision.
Connaître votre capacité
Fonds propres, revenus, charges : un diagnostic honnête de ce que vous pouvez emprunter, avant de visiter.
Choisir la bonne structure
Taux fixe, SARON, durées, amortissement : la stratégie qui colle à votre profil, pas à celui de la banque.
Mettre le marché en concurrence
Banques, assurances, caisses de pension : les offres comparées et négociées pour vous.
Signer, puis anticiper
Accompagnement jusqu'à la signature, puis veille sur vos échéances. Un renouvellement se prépare, il ne se subit pas.
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Votre projet passe-t-il la banque ?
Le calcul exact appliqué par les banques suisses : fonds propres, rangs, amortissement et tenue des charges. Ajustez, et voyez immédiatement où vous en êtes.
Les trois règles d'or sont respectées. Prochaine étape : faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux.
- ✓Fonds propres ≥ 20% (30,0%)
- ✓Fonds propres durs ≥ 10% (30,0%)
- ✓2e pilier ≤ 10% (0,0%)
- ✓Charges théoriques ≤ 33% du revenu (31,5%)
Estimation indicative selon les normes prudentielles standard, sans valeur d’offre. Chaque banque applique ses propres barèmes : notre audit personnalisé affine ces chiffres sur votre situation réelle.
Les trois règles d'or des banques suisses.
Pour valider un financement hypothécaire en Suisse, votre dossier doit franchir trois seuils précis. Voici lesquels.
Fonds propres minimum
Vous devez apporter au minimum 20% du prix d'achat. Au moins la moitié (10%) doit être en fonds propres durs, c'est-à-dire hors 2e pilier.
- Épargne, 3e pilier, donations
- 2e pilier : 10% max
Amortissement obligatoire
La part d'hypothèque comprise entre 66,67% et 80% du prix (le 2e rang) doit être remboursée en 15 ans maximum, ou avant vos 65 ans, le plus court des deux.
- Direct ou indirect (3e pilier)
- 1er rang non amortissable
Ratio charges / revenu
Les charges financières théoriques (calculées avec un taux d'intérêt de 5% pour la solvabilité) ne doivent pas dépasser un tiers du revenu annuel brut du foyer.
- Intérêts théoriques 5%
- + amortissement + entretien 1%
Ils nous ont fait confiance
« 0,3 point de mieux que l'offre de ma propre banque. Sur vingt ans, le calcul est vite fait. Et zéro stress, ils ont tout négocié. »
« Premier achat, dossier pas évident. Ils ont structuré le financement, optimisé l'amortissement, et trouvé la banque qui disait oui. Décisif. »
« Renouvellement d'hypothèque anticipé d'un an. Résultat : des conditions bien meilleures que ce que ma banque proposait au guichet. »
Bon à savoir
C'est la norme prudentielle appliquée par toutes les banques suisses. Même si les taux réels sont actuellement bien inférieurs, votre solvabilité est évaluée à 5% pour anticiper une éventuelle remontée. Vos charges réelles seront plus faibles, mais l'accord du prêt dépend de ce calcul théorique.
Ce sont les fonds qui n'incluent pas le 2e pilier (LPP) : épargne personnelle, 3e pilier, héritage, donation, vente d'un bien précédent. Vous devez apporter au minimum 10% du prix d'achat en fonds durs. C'est une mesure de la FINMA depuis 2012.
Au lieu de rembourser directement la banque, vous versez votre amortissement sur un 3e pilier A nanti. L'avantage : déductions fiscales annuelles et capital qui croît. Au terme (ou à 65 ans), le capital sert à éteindre le 2e rang. Très souvent plus avantageux que l'amortissement direct.
Plusieurs leviers : augmenter les fonds propres (réduit l'hypothèque), viser un bien moins cher, ajouter un co-emprunteur au revenu, ou négocier avec une banque alternative (caisses d'épargne, banques régionales) qui peuvent appliquer des règles plus souples sous conditions.
C'est la règle de calcul des banques pour la solvabilité, pas nécessairement vos dépenses réelles. En pratique, les charges d'entretien d'un appartement moderne sont souvent inférieures (0,5 à 0,8%). Pour un bien ancien ou une maison, comptez plutôt 1 à 1,5%. Ce 1% reste une bonne provision long terme.
Non. Il vous donne une première indication fiable selon les normes standard. Mais chaque banque a ses propres barèmes, et un dossier solide se construit aussi sur le profil des emprunteurs, le type de bien et la localisation. Nos partenaires bancaires peuvent négocier des conditions sur mesure : c'est l'objet de notre audit personnalisé.
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Envoyez-nous les grandes lignes de votre projet : nous analysons votre dossier, comparons les établissements et revenons vers vous avec des conditions concrètes. Gratuit et sans engagement.
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